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首家P2P网络借贷平台Zopa的运营模式

和国内以抵押模式为主的P2P借贷模式不同,国外的P2P平台多以消费借款类业务,即信贷为主。这不仅和其征信体制、信用观念有关,也是P2P模式创办的出发点。自从首家P2P平台Zopa创立了这种模式,各类效仿者就层出不穷。

 

而不论国家、地域、公司性质,Zopa的理念和模式一直被模仿着,如国内诸多平台就在引进后与本土的借贷市场情况相结合进行了业务模式上的改良。因此,为了更好的了解国内P2P平台的生存状况,很有必要先看看行业前辈Zopa的运营模式是怎样的。

 

首先,Zopa对服务对象的要求和国内类似,但明确禁止了机构投资。

 

Zopa对服务对象的要求

Zopa对服务对象的要求

 

其次,Zopa在运营中最大的特点就是投资者的回报率与借款者的借款利率都由平台制定,这和国内P2P平台情况相仿。与此同时, Zopa并不提供借款者与投资者的直接联系,投资者无法看到自己将钱借给了谁,由平台负责将资金借出去。具体方式如下图所示:

 

Zopa运营流程

 Zopa运营流程

 

这其中要注意的是,Zopa之所以将投资者资金分成N份10英镑借出,主要是为了分散风险,但如果投资者金额超过2000英镑的话,那么他的钱最多只能被分到200个不同借款者手中。

 

利率的比拼是借贷公司竞争中最主要的手段,也是用户最关心的事。Zopa的利率分为三种:借款者预期利率、借款者最终贷款利率、投资者的固定收益率。

预期利率。Zopa对借款者的利率都是“量身定做”,需要大概24小时的时间才能确定下来,为了不使借款者流失,借款者可以在Zopa网页上可以查看“预期利率”,这些预期利率与借款者可以申请到的最终贷款利率不会相差太多。

借款者最终贷款利率。借款者的最终利率由借款者信用状况、借款金额、借款期限决定。Zopa会查询借款者在英国各家信贷机构的信用记录情况,然后根据Zopa自己的信用评分系统打分,给出最后利率。

投资者的固定收益率。Zopa现在提供两种利率:5年期回报率4.9%、3年期回报率3.9%。总体来说,Zopa为投资者提供的投资就像是一种债券业务,但却比债券更灵活、方便,投资者只需付一点手续费就可以将资金取出。

 

现阶段,Zopa向投资者做出“利率保证”。承诺,所有在2014年2月18日0点到3月3日23点59的投资都会获得:5年期4.9%投资回报率、3年期3.9%投资回报率。投资者的钱被Zopa分成多份借出去,会借给贷款利率高于、低于或等于4.9%的人,但是,投资者的最终回报率一定保持在4.9%。

 

如何保证4.9%收益率?Zopa会在每月的5号,查看投资者的回报率情况,如果回报率低于4.9%,则Zopa会从1%手续费中提钱补给投资者;如果1%的手续费也无法补偿投资者的回报率,Zopa会用自己的资金补贴。

 

4.9%有多大吸引力?按照下图英国一些主流储蓄利率,可以清晰的看到Zopa回报率非常有优势。表中的最下面的“RateSetter”同样是英国大型的P2P借贷公司,提供的回报率高于Zopa,但是,这家机构并不能像Zopa承诺回报率不变,投资者会面临投资回报率下降的风险。

 

英国年期储蓄率、回报率比较

英国5年期储蓄率、回报率比较


(文 刘佳羽)

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